צילום אילוסטרציה: Shutterstock.

צעירים נוטים לחשוב שפנסיה היא לא נושא רלוונטי עבורם – מדובר בטעות. ניהול חכם של החיסכון הפנסיוני מתחיל ברגע פתיחת החיסכון הפנסיוני, וייעוץ של אנשי מקצוע בכל שלב יעזור לנו למקסם אותו ככל האפשר

 

אביבה טנא

 

בשנים האחרונות הולכת וגוברת המודעות הציבורית לחשיבות החיסכון הפנסיוני. ככל שתוחלת החיים עולה, התקופה הצפויה לנו לאחר הפרישה מהעבודה מתארכת – כך שהחיסכון שצברנו נדרש להספיק לשנים רבות יותר, כאשר כולנו מעוניינים כמובן לשמור על רמת חיים גבוהה גם בפנסיה. אמנם שכירים מקבלים קרן פנסיה כחלק מתנאי עבודתם – אך עדיין חשוב להקדיש זמן כדי ללמוד את הנושא ולהתייעץ עם אנשי מקצוע מתאימים.

 

החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון לטווח ארוך המצטבר לאורך שנים רבות. מסיבה זו, גם שינוי שנראה זעיר – אחוז אחד לכאן או לשם בתשואה או בדמי הניהול, נניח – עשוי להיות משמעותי מאוד, ולהתבטא בתוספת של עשרות ומאות אלפי שקלים בתום תקופת החיסכון.

 

עם זאת, תחום הפנסיה והחיסכון הוא גם סבוך מאוד – ודורש הבנה מעמיקה והיכרות עם מגוון המוצרים הפיננסיים הקיימים בשוק, והתעדכנות שוטפת בשינויים התכופים ברגולציה. זאת, לצד היכולת לבצע השוואה מושכלת בין תשואת קרנות הפנסיה השונות, וכן לאתר את כל מוצרי החיסכון הקיימים – משימה לא פשוטה בעידן הנוכחי, שבו רוב העובדים עוברים בין מקומות עבודה מדי כמה שנים.

 

מתי צריך לפנות לאיש מקצוע?

לא רק מי שמתקרב לפרישה צריך לדאוג לחיסכון הפנסיוני שלו – אלא כל אדם הנמצא במעגל העבודה. כבר בראשית הקריירה כדאי לפנות לאיש מקצוע, בעל רישיון, כדי להבטיח התחלה טובה לחיסכון – כשאפקט הריבית דריבית מביא לכך שכל שקל שייחסך בשנים הראשונות הללו, יהיה בעל ההשפעה הגבוהה ביותר על הסכום שיצטבר בחיסכון.

 

איש מקצוע מנוסה יוכל לסייע לנו גם בהמשך, כאשר הקריירה מתפתחת, בעת קידום מקצועי ועלייה בשכר, וכמובן כשהמצב המשפחתי משתנה – נישואים והולדת ילדים מחייבים התאמה של מסלול החיסכון והכיסויים הביטוחיים הכלולים בו.

 

ככל שאנו קרבים לגיל היציאה לפנסיה, מקסום החיסכון נהפך לקריטי יותר. לכן בגיל 50 והלאה, סיוע מקצועי יוכל לעזור לנו לבצע אופטימיזציה של מסלול החיסכון – ולהימנע מטעויות שיפגעו בו.

 

למי אפשר לפנות בנושאי הפנסיה?

ראשית חשוב לדעת כי מדינת ישראל החליטה שאנשי המקצוע העוסקים בחיסכון הפנסיוני חייבים להיות בעלי השכלה מתאימה – ולהחזיק ברישיון פנסיוני. במטרה לקבל את הרישיון על המועמדים לעבור בחינה בנושא, וכן להתמחות בארגון העוסק בו במשך שישה חודשים. גם לסוכני ביטוח, גם למשווקים פנסיוניים וגם ליועצי ביטוח יש רישיון פנסיוני שכזה – ויש בין אנשי המקצוע הללו לא מעט נקודות דמיון, אך גם הבדלים.

 

המשווקים, הסוכנים וגם היועצים הפנסיוניים מבצעים הליך מקיף של בירור צרכים והתאמת המוצר ללקוח, תוך בחינת מגוון השיקולים בכל מקרה לגופו. כמו כן, מחויב כל בעל רישיון לספק ללקוח מסמך הנמקה מפורט הכולל את כל השיקולים שהנחו אותו, גילוי נאות, וכן השוואה בין המוצרים הפנסיוניים השונים. לפניכם מידע על אנשי המקצוע השונים בתחום – תוך פירוט ההבדלים ביניהם.

 

  1. סוכני ביטוח

עבור רבים מהעובדים, בעיקר השכירים (כדאי לדעת שהחל ב-2017, גם העצמאים מחויבים בחיסכון פנסיוני) – הכתובת לשאלות בנושאי הפנסיה היא סוכני הביטוח, אמנם קיימת בשוק קרן פנסיה ברירת מחדל – כלומר קרנות שזכו במכרז של משרד האוצר ומציעות לחוסכים בהן דמי ניהול נמוכים מאוד – ועדיין, ההתאמה האישית לנסיבות החיים של כל עובד ועובד היא מומלצת.

סוכני ביטוח, המחזיקים ברישיון סוכני ביטוח בענף הפנסיוני, מכירים לעומק את מסלולי החיסכון השונים של החברות עמן הם עובדים, ולרוב נוהגים להיפגש עם לקוחותיהם אחת לתקופה מסוימת, להציג בפניהם התפתחויות שחלו בחיסכון, ולוודא כי המסלול עדיין מתאים להם – ואם לא, לבצע בו את השינויים הנדרשים.

 

  1. יועצים פנסיוניים

היועצים הפנסיוניים מחזיקים רישיון ייעוץ פנסיוני, ובדומה לסוכני הביטוח, תהליך העבודה שלהם כולל היכרות מעמיקה עם הלקוח והחסכונות שברשותו, בנוסף לנכסים פיננסיים כמו תיק השקעות וכו'. לאחר היכרות זאת ובירור הצרכים, בונה היועץ עבור הלקוח תוכנית שתאפשר לו להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו, תוך צמצום העלויות הכרוכות בכך. ההבדל העיקרי הוא בזיקה – כלומר, לסוכן הביטוח יש זיקה למוצרים של חברת הביטוח המתגמלת אותו, בעוד שליועץ הפנסיוני אין זיקה למוצר זה או אחר.

 

  1. משווקים פנסיוניים

גם לאנשי מקצוע אלה רישיון מתאים של משרד האוצר – במקרה זה, רישיון סוכן שיווק פנסיוני. בדומה לסוכני הביטוח, הם משווקים מכשירי חיסכון שונים ללקוחות; אך בעוד סוכני הביטוח עובדים יחד עם מספר חברות, משווק פנסיוני הינו עובד של חברה מסוימת, כך שיש לו זיקה אליה והוא מתוגמל כאשר הוא מוכר רק את המוצרים שלה.

 

כמה זה עולה?

סוכן הביטוח מקבל עמלה מהחברה או החברות שעמן הוא עובד – כך שעבור הלקוח, הפגישה היא ללא תשלום. הסוכן מלווה את הלקוח לאורך תקופת החיסכון, ומספק לו שירות מתמשך - הכולל עדכון פרטים, מעבר בין מסלולים, סיוע במשיכה, טיפול בסיום עבודה וכספי פיצויים, מעבר למעסיק חדש, קבלת הלוואה, בדיקת מסלולי השקעה ועוד. כל הפעולות הללו ניתנות ללא עלות, שכן הסוכן מתוגמל מטעם חברת הביטוח.

 

לעומת זאת, היועצים הפנסיוניים העצמאיים המוסמכים מקבלים את שכרם אך ורק מהלקוח – ולא מהחברות השונות הפועלות בתחום. לרוב, עלות הייעוץ היא כמה אלפי שקלים, כאשר היועצים המנוסים יותר גובים סכומים גבוהים יותר. אם מדובר ביועצי פנסיה מטעם הבנקים – הבנק מקבל עמלה אחידה מהחברות. אם סוכן הביטוח מעניק ללקוח שירות לכל אורך תקופת החיסכון, ללא עלות נוספת – הרי שבמקרה של יועץ פנסיוני, לקוח המעוניין בפגישות עדכון ושינויים, יידרש ככל הנראה לשלם שוב מכיסו.

 

מה חשוב לבדוק?

ודאו שאיש המקצוע שאליו פניתם אכן מחזיק ברישיון הנדרש מטעם משרד האוצר, וכי הוא עורך מחקר מעמיק על כל הנכסים הפיננסיים שברשותכם, כגון איתור קרנות פנסיה ועוד.

 

אל תשכחו לעדכן

הקפידו על קיום פגישה תקופתית מעת לעת, ובמקרה של שינוי כלשהו, כגון נישואים, הרחבת המשפחה או שינוי במשכורת – חשוב מאוד לעדכן את סוכן הביטוח ולשנות את מסלול החיסכון בהתאם. מומלץ גם לוודא כי לסוכן יש רישיון פנסיוני.

 

אז במי לבחור? ההחלטה היא שלכם

לסיכום, החיסכון הפנסיוני הוא נושא שצריך לעניין את כולנו – מצעירים ועד מבוגרים. למעשה, בגיל צעיר יכולת ההשפעה שלנו על גובהו הסופי גדולה יותר; אך גם בהמשך ניתן עדיין לנקוט פעולות שיגדילו אותו, יקטינו את העלויות וימנעו הפסד כספי. במטרה לעשות זאת, מומלץ להיעזר באנשי המקצוע המומחים. האם לפנות לסוכן ביטוח וליהנות משירות חינמי, או לשלם סכום לא קטן ליועצים? בשאלה זו לא נוכל להכריע עבורכם, מאחר שלכל אחד השיקולים שלו. העיקר הוא לנהל את החיסכון באופן חכם ושקול – ולא לתת לו להתנהל מעצמו.

 

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.

 

 


* האמור בכתבה כולל תוכן ומידע מסחרי/שיווקי ומערכת "שמשנט" אינה אחראית למהימנותו. פרסום התכנים והמידע המסחרי בכתבה אינו מהווה המלצה או הצעה מטעם "שמשנט" לרכוש ו/או להשתמש בשירותים או המוצרים בכתבה.