כאשר רוצים לקחת משכנתא אין מדובר בעניין קל, מהיר ופשוט אלא בתהליך מורכב שכולל לא מעט אנשי מקצוע, מושגים ומונחים שצריך להכיר ומעל לכל אלה – התאמה אישית של מסלול ומשתנים לכל לקוח ולקוח. כאשר מתכוונים לחתום על הסכם ארוך טווח עם הבנק – צריך לכל הפחות לדעת אילו מושגים ילוו את התהליך.

מהי ריבית על משכנתא

הריבית על המשכנתא היא הרווח של הבנק ממתן ההלוואה. כיום ישנם שיעורי ריבית שונים, מסלולים שונים הנבדלים זה מזה באחוז הריבית וכמובן שלריבית יש השפעה על הסכום הכולל שישלם כל לקוח בראייה לטווח ארוך לבנק. אי אפשר לקחת משכנתא בלי לשלם ריבית וברוב המקרים – אי אפשר להתחמק משיעורי ריבית לא מבוטלים. מה שנותר הוא למצוא תמהילים שונים שבהם סכום הכסף המהווה את הריבית יהיה הנמוך ביותר האפשרי לאורך זמן ולבחור במסלול של ריבית מהסוג שיהיה המתאים ביותר לכל לקוח ולקוח.

מה זה קל"צ?

קל"צ הם ראשי תיבות של קבועה לא צמודה – הכוונה היא לריבית של המשכנתא. באופן כללי וגורף אפשר לומר שמסלול משכנתא בריבית קל"צ הוא כדאי ומשתלם לטווח הארוך (תוך הסתייגות שכל לווה ולווה חייב לבחון את המשתנים הקשורים אליו ולנתונים הכספיים שלו). למסלול זה יש כמה יתרונות מובהקים והם:

  • ההחזר החודשי קבוע וידוע (שכן הריבית לא משתנה והיא אינה צמודה למדד המחירים לצרכן).
  • ריבית יחסית גבוהה למסלולים אחרים.
  • צורך בתשלום עמלה במידה ומחליטים עם הזמן לבצע מחזור משכנתא או לשנות את מסלול ההחזר.
  • במסלולים ארוכים במיוחד (של מעל 35-40 שנה) – הריבית תהיה גבוהה ויכולה להגיע גם לשיעור של 4-4.5%.

ההשפעה של עולם הכלכלה על בחירה בתמהיל המשכנתא

חשוב מאד לדעת שריבית קל"צ מושפעת באופן ישיר מנתונים אחרים בעולם הכלכלה הישראלי והבינלאומי. למרות שהריבית לא צמודה למדד המחירים לצרכן יש לו השפעה עקיפה עליה וצריך לקחת את זה בחשבון. בכל מקרה חשוב לציין שכל מושג, מונח או מילה שקשורים לעולם המשכנתא ואינם נהירים ללקוח – חייבים להיות ברורים או מוסברים על ידי יועץ משכנתאות מקצועי שבקיא בתחום ותפקידו (בין השאר) להסביר ללקוח איך ישפיע כל נתון או מספר על המשכנתא כולה בראייה לטווח ארוך.

חלוקת תקופת ההחזר

אם בוחנים את הכדאיות של בחירה במשכנתא במסלול קל"צ צריך לבחון אותו לאור התקופה הפיננסית שקשורה ללקיחת המשכנתא. כיום ניתן לבחור אחוז מהמשכנתא ולהחליט שרק אחוז זה יהיה במסלול של ריבית קל"צ. להלן כמה כללי אצבע  כלליים שנוגעים למסלול זה וצריך לקחת אותם בחשבון:

  • אחוז גבוה של מסלול בקל"צ מתאים למשכנתא בטווח ארוך שהרבה שנים מתוכה ישויכו למסלול זה.
  • מסלול קל"צ לא מתאים אם מתכננים תוך פחות מעשר שנים לבצע מחזור של המשכנתא.
  • הקל"צ מתאים למי שחשוב לו לשמור על החזר חודשי קבוע שלא יהיו בו עליות וירידות שעלולות להשפיע על המצב הכספי של הלקוח ובני משפחתו באופן מידי.

מתי מתאים לקחת משכנתא במסלול ריבית קל"צ?

כאשר בוחנים את ההבדל בין ריבית קל"צ לבין מסלול של ריבית קבועה וצמודה למדד – הרי ההבדל הוא המדד עצמו (בקירוב). כעת צריך לשאול את השאלות הקשורות במדד עצמו – האם המדד צפוי לעלות, לרדת או להישאר סביב אותו שיעור? מכיוון שבחודשים האחרונים אין שינויים משמעותיים בשיעורי המדד – הרי שאפשר להסתמך על כך גם לטווח הארוך ולקחת כיום משכנתא עם אחוז גבוה של הסכום במסלול קל"צ. באופן גורף זו גם ההמלצה של לא מעט אנשי מקצוע מעולם הכלכלה בכלל והמשכנתאות בפרט.

איך יהיה הכי נכון לקבל את ההחלטה הקשורה לסוג הריבית?

כאמור – אין מנוס מבחינה מעמיקה, שכן לכל אדם שלוקח משכנתא יש את השיקולים שלו ואת המצב הכספי שאיתו הוא מתחיל את התהליך. כאשר מתייעצים עם יועץ משכנתאות מוסמך ומנוסה – הוא הכתובת לשאול אותו את כל השאלות וממנו אפשר יהיה לקבל את התשובות הטובות ביותר. בזכות מחשבוני משכנתא מתקדמים ומקצועיים כיום אפשר לבצע סימולציות כאלה ואחרות על מנת שהלקוח יבין בדיוק מה המשמעות של כל שינוי, גם הקטן ביותר בכל אחד מהמשתנים שלוקחים חלק בתהליך המורכב.